대출 갈아타면 이자 준다더니… 은행 16곳 중 11곳은 왜 더 비쌌을까

1부대환대출은 더 싼 대출로 옮겨 타기

이자 좀 줄여 보려고 대출 갈아타기 알아보신 분들 많으시죠. 그런데 갈아탈 때 받는 금리가 새로 빌리는 금리보다 비싼 은행이 더 많았대요.¹ 주택담보대출을 다루는 16개 은행 가운데 11곳이 그랬습니다. 왜 이런 역전이 생겼는지, 갈아타기 전에 뭘 봐야 하는지 짚어 볼게요.

먼저 대환대출이라는 말부터 짚고 갈게요. 기존 대출을 갚고 다른 은행의 더 낮은 금리 대출로 갈아타는 걸 말합니다.² 쉽게 말해 이자가 싼 쪽으로 대출을 옮겨 타는 거예요.

이 제도는 실제로 효과가 있었어요. 2025년 말까지 약 42만 명이 22조 8천억 원어치 대출을 갈아탔거든요.² 평균 금리는 1.44%포인트 내려갔고, 1명당 이자가 1년에 169만 원 줄었습니다.

2부16곳 중 11곳, 갈아타기 금리가 더 높았다

그런데 요즘 분위기가 달라졌습니다. 올해 7월 자료를 보면 16개 은행 중 11곳에서 갈아타기 금리가 더 높았어요.¹ 새로 대출받는 사람보다 옮겨 오는 사람이 더 비싼 이자를 낸 셈이죠.

차이가 가장 컸던 곳은 새로 빌리면 연 4.84%였는데요.² 갈아타서 오면 연 7.17%를 받았습니다. 무려 2.33%포인트 차이예요.

이게 얼마나 큰 차이인지 계산해 볼게요. 4억 원을 30년 동안 나눠 갚으면 연 4.84%일 때 매달 약 211만 원을 냅니다.³ 7.17%면 271만 원, 한 달에 60만 원, 1년이면 720만 원 가까이 더 내요.

주택담보대출만 그런 것도 아니었어요. 신용대출도 비교할 수 있는 16개 은행 중 10곳에서 갈아타기 금리가 더 높았습니다.¹ 반대로 갈아타기 금리가 더 낮은 은행도 있어서, 은행마다 차이가 뚜렷했어요.

3부왜 옮겨 온 사람이 더 비쌀까

그렇다면 싸게 옮겨 타라던 대출이 왜 오히려 비싸졌을까요. 이유는 크게 두 가지로 볼 수 있어요.

첫째는 정부가 가계대출 전체 규모를 관리하고 있다는 점입니다.⁴ 그러면 은행마다 대출을 늘릴 여유가 줄어들게 되죠. 그래서 새 대출뿐 아니라 갈아타기 대출에도 보수적으로 나섰다는 풀이예요.

둘째는 시장 금리 자체가 오르고 있다는 점이에요. 미국 30년 만기 국채금리가 지난 25일 5.502%로 마감했거든요.⁵ 2004년 이후 22년 만에 가장 높은 수준이라고 합니다.

이런 해외 금리 상승은 우리 국고채와 은행채 금리로 옮겨 올 수 있어요.⁵ 은행채 5년물을 기준으로 삼는 고정형 주택담보대출 금리도 오를 압력을 받죠. 이달 5대 은행의 5년 고정형 주담대 금리는 위쪽이 이미 연 7%를 넘었습니다.

다만 이 숫자만 보고 은행이 일부러 비싸게 받았다고 단정하긴 어려워요.¹ 새로 빌리는 사람과 갈아타는 사람은 신용도나 담보가치, 상품 구성이 다르거든요. 그래서 금융당국이 역전의 원인과 실제 이자 절감 효과를 점검해야 한다는 목소리가 나와요.

여기까지 한 장으로 정리해 볼게요. 처음에는 갈아타면 금리가 평균 1.44%포인트 내려가는 효과가 있었어요.² 그런데 올해 7월에는 주택담보대출 은행 16곳 중 11곳에서 갈아타기가 더 비쌌습니다.¹

4부갈아타기 전 꼭 확인할 4가지

그럼 갈아타기 전에 뭘 봐야 할까요, 먼저 기존 대출을 받은 지 6개월이 지나야 해요.³ 갈아타면서 대출 금액을 늘릴 수는 없다는 점도 알아 두세요. 중도상환수수료와 새 대출 비용까지 더하면 아끼는 돈이 크지 않을 수 있어요. 광고에 나온 최저금리와 실제로 받는 금리가 다를 수 있다는 것도 기억해야 합니다.

실제 금리가 달라지는 건 갈아탈 때 처음부터 다시 심사를 받기 때문이에요.³ 소득과 신용점수, 담보가치, 총부채원리금상환비율인 DSR을 다시 보고요. 급여이체나 카드 사용 같은 우대조건도 새 은행 기준으로 다시 따집니다.

결국 갈아탈지는 금리 하나가 아니라 수수료까지 더한 총비용으로 따져야 해요.³ 새 대출 한도가 줄거나 금리가 더 높게 나오면 기존 대출을 그대로 두는 수밖에 없고요.

갈아타기는 원래 더 싼 금리를 찾아 은행을 옮기라고 만든 제도예요.¹ 그 약속이 내 대출에서도 지켜지는지, 직접 숫자로 확인하는 게 가장 확실합니다.